Продается долг на колесах

Банки начинают продавать возвращенные из-за неплатежей кредитные товары. Лидируют в этих списках автомобили. Действительно ли такие «лоты» дешево стоят.
Малопонятная и заемщикам, и самим банкам политика Нацбанка Украины, резкая девальвация национальной валюты и общий экономический кризис, вызвавший значительные сокращения в штатах предприятий и организаций, стали причиной многочисленных отказов оплачивать ранее оформленные автокредиты.
Причем в число неплательщиков попали не только те, кто взял автомобиль в кредит, пользуясь «всеобщей шарой», которую организовали автосалоны с целью увеличения сбыта, но и те, кто, живя на зарплату, взял в кредит недорогое авто и точно рассчитал свои возможности по погашению кредита.
Банкиры прогнозируют, что в следующем году число таких возвратов повысится еще на несколько процентов и может достигнуть 1/10 общего числа автокредитов. А пока неплатежеспособные заемщики сдают свои уже амортизированные авто банкам, а те вывешивают на своих сайтах объявления об их продаже.

Даже беглый анализ предложений подтверждает, что первыми жертвами стали «народные» авто (которые зачастую брали в кредит для эксплуатации в качестве такси), «навороченные» модели встречаются пока нечасто. Что же касается цен, то утверждать, что они ниже, чем на рынке, неправомочно – многое зависит от состояния автомобиля, и указанная цена может и не соответствовать его техническому состоянию. Не стоит забывать, что банк – не автосалон, его задача – не только продать залог. Банк должен вернуть себе деньги, и желательно с процентами. Поэтому при оценке залога учитывается и этот фактор.
Однако не стоит и думать, что продажа – это для банка «за счастье». Банкиры утверждают, что для них гораздо предпочтительнее «живые» деньги, т.е. продолжение выплаты кредита. Поэтому они призывают всех, кто испытывает какие-либо затруднения, не прятаться от кредитора, а идти в банк и вместе с кредитным инспектором искать пути разрешения ситуации. Это может быть и реструктуризация долга, и корректировка графика погашения или просто отсрочка платежа.

Николай Верестюк, заместитель начальника юридического управления банка «Хрещатик»:

– В нашем банке пока нет невозвратов, поэтому мы не выставляем на сайте предложения. Что же касается процедуры реализации залогового имущества, то согласно Закону Украины «О залоге», если заемщик не может выплачивать долг, банк может осуществить принудительную реализацию залога. Это происходит на основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса, если договор был нотариально удостоверен.
Эти документы передаются в Государственную исполнительную службу, которая может выставить залог на аукционную продажу. Имущество становится доступным к покупке и юридическими, и физическими лицами. Но одно условие – выставленный на продажу залог не может быть приобретен в кредит. Если же желающих приобрести залог не находится, банк проводит уценку и снижает цену.

Светлана Лотоцкая, заместитель председателя правления банка «Финансы и кредит»:

– Насколько проблемы с невозвратами влияют на деятельность банка, зависит от него самого. Так сложилось, что самый высокий процент невозврата – по кредитным продуктам с высокой степенью риска (без обеспечения). Но если на стадии внедрения банк просчитывал высокую степень риска невозврата, то доходность по таким видам кредитования изначально выше, что часто спасает от тотальных невозвратов.

Если разобраться реализовать – не так-то и просто. Если предмет обеспечения кредита – движимое имущество, порядок его отчуждения регламентируется Законом Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений». Вернуть можно или по решению суда или одним из внесудебных способов:

• банк может принять имущество в собственность в счет погашения долга;
• банк может продать залог третьему лицу от своего имени;
• банк может уступить свое право требования возврата залога по своему усмотрению.

Право выбора способа принадлежит банку. При формировании цены учитываются рыночные цены на аналогичное имущество.

Автор: Инна Григорьева
Источник: Газета по-киевски

Аукцион «Продажа конфискованных автомобилей»

Для Вас будет не новостью, информация об финансовом кризисе. Он имел ряд неприятных последствий для общества Украины.

Однако, как говорили древние, у медали всегда две стороны. У некоторых людей неприятность, как конфискованные авто банком – это неприятная сторона медали. Другие участники общества имеют неповторимые возможности дешево купить конфискованные банками автомобили – это выгодное стечение обстоятельств в данном случае.

Как установлено правилами большинства банков, продажа конфискованного имущества происходит через аукционы, подобные этому. Этот механизм позволяет реализовать авто, конфискованные банком с максимальной выгодой и для покупателя и для продавца. Так не бывает - скажете Вы, что бы выгодно было обоим сторонам сделки – и будете правы. Пострадавшая сторона есть, третья – это заемщик-владелец конфискованного автомобиля. Именно на его затраты лягут те грандиозные скидки в цене, которые предлагают продавцы банковского конфиската через систему торгов на аукционе.

На сайте-источнике вы можете найти информацию, где выгодно купить конфискованные авто. Продажа происходит между покупателем и представителем банка, после осмотра автомобиля и достижения всех договоренностей. Никаких юридических проблем и уязвимостей у данных сделок нет, и быть не может.

Многие заинтересованные клиенты по достоинству оценили возможности этого нового для Киева и Украины рынка автомобилей. Не можем не обратить ваше внимание на то стремление автосалонов поучаствовать здесь, ведь продажа конфискованных автомобилей – динамично развивающийся сегмент рынка авто продаж. Сами профессионалы говорят о выгодности и перспективности сделок по продажам машин, которые конфискованные банком.

Для многих граждан приобретение автомобиля может быть удачной инвестицией в условиях рискованности размещения банковских депозитов, и низкой прибыльностью или даже убыточностью других доступных финансовых инструментов. Конфискованные авто банком – могут стать вашей удачной инвестицией, ведь после кризиса цены на автомобили вернутся на прежний уровень, а покупательная способность граждан вырастет.

Обратите внимание на представительский класс, ведь часто конфискованные автомобили банками у организаций, которые оперативно избавились от имиджевого кредитного имущества. Продажа конфискованного имущества в данном сегменте идет с наибольшими скидками.

Источник: mir-finance.com.ua

Возврат кредитной машины не освобождает от долгов

Рынок автокредитования уже «вкусил» первые последствия кризиса.
По прогнозам экспертов, в этом году пятая часть кредитных авто может оказаться дефолтной (англ. default – «невыполнение обязательств»). Другими словами, по 20% кредитных договоров заемщики не смогут своевременно выплачивать основной долг и проценты по нему.
Правда, официальные прогнозы Нацбанка Украины пока ограничиваются 2%, но прогнозы экспертов гораздо ближе к реальности. Достаточно заглянуть на веб-сайты крупных банков, где предлагают много автомобилей, чтобы убедиться: двумя процентами здесь никак не обойдется. Какой же нюанс стоит учитывать автовладельцам, решившим под натиском обстоятельств расстаться со своим железным конем.
По данным аналитиков, на сегодняшний день одна десятая часть всего автопарка Украины – кредитная. Таким образом, в Украине около 700–750 тыс. авто потенциально находятся в зоне риска. Ведь только треть из упомянутых нами кредитов были оформлены в гривне, остальные же – в иностранной валюте. Что произошло с курсом «гривня/доллар», известно всем. Не секрет и массовые сокращения, что означает резкое снижение уровня платежеспособности заемщиков.
Только январские «чистки», по прогнозам аналитиков Госслужбы занятости, увеличат количество безработных до 2 млн человек (еще в декабре этот показатель немного превышал полмиллиона). Поэтому весьма правдоподобными выглядят данные компании AutoConsulting: в этом году до 130 тыс. автомобилей могут быть возвращены банкам неплатежеспособными заемщиками.
Клиент банка может попасть в дефолт по двум причинам: либо он потерял работу; либо из-за возросшего валютного курса доходы не позволяют обслуживать валютный кредит. И в том, и в другом случае заемщик видит путь к спасению в одном: отдать автомобиль банку, остаться без машины, но и без долгов.
Однако тут нужно учитывать нюанс: без машины – да, а вот без долгов – может быть, и нет. Дело в том, что автомобиль (в отличие от недвижимости, земельных участков и т.п.) – единственный залог, быстро теряющий свою стоимость вследствие амортизации, морального устаревания и т.п.
Поэтому сумма продажи залога может и не перекрыть задолженность по кредиту. Как говорят банкиры, долг, чаще всего, выше рыночной стоимости автомобиля. Особенно, если это – «нулевка» (покупка без первоначального взноса) или «скороспелка» (в качестве первого взноса – символические 5–10% стоимости). Ведь кредит оформлялся на длительный срок (к примеру, на 5–7 лет).
По оценке «Независимого коллекторского агентства», кредитный портфель банков с лета 2008 г. обесценился на 48%. Это означает, что гривня стала почти вдвое дешевле, вполовину подешевели и взятые в кредит прошлым летом машины. При этом заемщики успели выплатить за них лишь небольшую часть. На этой разнице и может «погореть» клиент. Ведь оставшуюся сумму долга он будет обязан выплачивать по графику погашения, но уже без машины!
Но банкам все это тоже невыгодно, финансовые учреждения заинтересованы, чтобы им несли деньги, а не ключи от авто, которые неизвестно когда и за сколько удастся продать.
Поэтому совет в таких ситуациях специалисты дают следующий: не спешите отказываться от залога, попробуйте найти с кредитором общий язык. Возможно, удастся отыскать компромиссный вариант, по которому без увеличения процентной ставки будут установлены кредитные каникулы на несколько месяцев, или же сам срок кредитования продлен и уменьшен ежемесячный платеж.

Возьмите на заметку
Продавать авто или договариваться с банком?
Проконсультируйтесь с независимым специалистом авторынка и установите истинную стоимость вашего автомобиля с учетом его возраста и степени износа.
Пересчитайте сумму валютного кредита в гривню в соответствии с текущим курсом.
Отнимите от этой суммы реальную рыночную стоимость автомобиля, остаток своего долга и проценты.
Если результат – цифра со знаком плюс, можете обдумывать варианты возврата авто; если отрицательная – идите к кредитору, иначе попадете в еще более глубокую долговую яму.

Если разобраться
Цены упадут и «сдадутся»
Что же это означает для авторынка вообще? На этот вопрос может ответить даже неспециалист – цены на б/у автомобили будут резко снижаться, так как количество отказных авто так же резко увеличится, и предложение превысит спрос процентов на 40. В таких условиях банкам, получившим свои залоги обратно, будет достаточно трудно их реализовать.
Однако практика показывает, что в трудные кризисные периоды спрос на неновые авто медленно, но возрастает. Если учесть грядущие эксперименты нашего парламента с увеличением ввозной пошлины на новые автомобили, то многие потенциальные покупатели все же предпочтут приобрести «молодую», но бывшую в эксплуатации машину. Так что можем предположить две тенденции:
существенное снижение цен на б/у автомобили, возвращенные кредиторам (особенно на те, что не были проданы с аукционов в течение определенного времени, например, трех месяцев);
постепенное повышение спроса на б/ушные машины в целом.
Вывод: если вы собираетесь приобрести транспортное средство, не спешите, скорее всего, уже весной цены начнут быстро снижаться, а спрос еще не успеет среагировать.

А как у них
Россия: отменяют штрафы за просроченные выплаты
За последний квартал почти все российские банки повысили процентные ставки по авто кредитам. Для валютных кредитов удорожание составило в среднем 4–7%, для рублевых – 5–25%. Из 20 банков, которые, согласно версии РБК.Рейтинг, на середину 2008 г. были крупнейшими игроками рынка автокредитования, сегодня продолжают давать кредит на покупку автомобиля только 16.
«Русский Стандарт», «Промсвязьбанк», «Союз» приостановили выдачу таких кредитов, а «Московский Банк Реконструкции и Развития» полностью закрыл это направление розничного бизнеса. Председатель правления МБРР Сергей Зайцев пояснил, что услуга автокредитования «не рентабельна и не интересна» для банка. В других банках пока не комментируют причины отказа от автокредитов.
Общий уровень просроченной задолженности по кредитам физических лиц, согласно данным Центрального банка, достигает примерно 5%. Чтобы снизить нагрузку на кредитный портфель банков Центробанк планирует на один год смягчить нормы резервирования по всем кредитам, увеличив предельные сроки просрочки, на основании которых идентифицируется качество обслуживания кредита.
Сами же банки тоже предпринимают меры, позволяющие облегчить бремя заемщиков. Так, в середине декабря Метробанк объявил о начале двухнедельной акции, благодаря которой при полной оплате просроченной задолженности по потребительским кредитам (в том числе по автокредитам) до конца 2008 г. заемщик избавляет себя от штрафных санкций за просрочку платежа.
Некоторые банки изменили условия, связанные с ограничениями возможностей досрочного погашения кредита. Так, к примеру, МДМ-Банк отменил мораторий на досрочный возврат кредита, уменьшил размер минимальной суммы для частичного преждевременного погашения.
Помимо этого, с клиента теперь не взимается штраф, предусмотренный ранее заключенными кредитными договорами, за досрочное погашение кредитов до истечения срока запрета. Газпромбанк также отменил мораторий на досрочное погашение по всем видам кредитования для физлиц. Так что банки тоже ищут пути выхода из автокредитного тупика.

Автор: Инна Григорьева
Источник: Газета по-киевски

Борьба за возврат кредитов перешла в сотрудничество

Раньше разговоры о реструктуризации не заходили дальше слов и банки не предлагали каких-то действующих схем, теперь они у финучреждений уже появились.
Это объясняется не только и возможно не столько неповоротливостью, сколько сложностью самого процесса. «Что касается кредитов, то еще в ноябре прошлого года нами было принято решение по их реструктуризации. Это трудоемкий процесс, который продолжается до сегодняшнего дня», – говорит председатель правления АКБ “Укрсоцбанк” Борис Тимонькин.
В то же время он признает, что так или иначе, даже тех мер, которые банк предложил клиентам-физлицам – как то каникулы до 18 месяцев по уплате тела кредита, – недостаточно. «Поэтому и сейчас специалисты Укрсоцбанка разрабатывают новые схемы выхода, – рассказывает банкир. – Наша задача — реализовать возврат в ту гривневую сумму, которую клиент платил до кризиса. Думаю, нам это удастся. Наша главная задача — реструктурировать кредитный портфель. Мы заканчиваем работу над способом временного снижения процентов. Но это будет не подарок, а схема работы с капитализацией процентов и выплатой их за пределами действующего договорного срока».
Вариантов становится больше
Вместе с тем, некоторые банки уже успели разработать и предложить больший спектр работающих программ. К примеру, в ОТП Банке готовы пойти на изменение условий возврата кредита, в соответствии с которым заемщику временно предоставляются льготные условия погашения кредита, например, уменьшение размера ежемесячного платежа, временная отсрочка погашения основной суммы кредита и/ или процентов, изменение графика погашения, изменения срока кредита.
Кроме стандартных вышеуказанных схем, банк предлагает заемщикам дополнительный вариант, по которому им предоставляется возможность отсрочить выплату процентов по кредиту с использованием адаптационного графика платежей. Этот график предусматривает значительное снижение ежемесячной суммы платежа с последующим постепенным их увеличением. При этом решение о реструктуризации принимается банком в течении 2–3 дней, а ее максимальный срок может достигать полутора лет.
Эксперты отмечают следующие возможные преимущества реструктуризации:

• Льготные условия возврата кредита при реструктуризации помогут клиенту уменьшить нагрузку на семейный бюджет.
• К заемщикам, которые воспользовались услугой «реструктуризация» и не имеют просроченной задолженности по кредиту, не применяются штрафные санкции со стороны банка.
• Изменение условий долгового обязательства не ухудшает кредитную историю клиента.

В целом программа реструктуризации кредитных задолженностей ОТП Банка предусматривает следующие варианты:

• снижение платежа по кредиту на 30% и более (в зависимости от финансовых возможностей клиента);
• отмена пени и штрафов (при условии полного погашения просроченной задолженности);
• снижение процентной ставки с ее последующим восстановлением до исходного уровня после окончания льготного периода;
• увеличение срока кредита;
• включение просрочки в сумму кредита с последующими льготными условиями платежа;
• разбивка страховых платежей на 2, 4 равные части (по автомобильным и ипотечным кредитам);
• переуступка долга: смена заемщика по кредиту.

Меняем заемщика
Одной из новинок, малознакомой многим клиентам, является смена заемщика по кредиту или другими словами перевод долга на другое лицо. Кроме ОТП Банка такую услугу предоставляет, например, АКИБ «УкрСиббанк». «Перевод долга», – так называется услуга, которую банк предлагает заемщикам, которые несут повышенную нагрузку по выплате своего кредита. В данном случае любое заинтересованное лицо может приобрести у заемщика залог с переоформлением действующего кредита на себя. Таким образом, можно передать свой долг третьему лицу и снять обязательства перед банком.
«К сожалению, никто не застрахован от изменений в экономической среде. И сегодня для некоторых заемщиков кредит стал просто неподъемным. «УкрСиббанк» предлагает разные варианты реструктуризации, в том числе и возможность переоформить кредит на человека заинтересованного в покупке заложенного автомобиля или недвижимости. Это поможет заемщику и вопрос с займом решить, и сохранит хорошую кредитную историю», – отметил председатель правления АКИБ «УкрСиббанк» Сергей Наумов. В банке убеждены, что данная услуга удобна и для заемщика и для покупателя. Заемщик больше не будет обслуживать свой кредит и не испортит свою кредитную историю, а покупатель сможет на отличных условиях купить в кредит долгожданную квартиру или машину у нашего заемщика.
Учитывая расширение возможностей по реструктуризации задолженности, практически каждый заемщик может найти приемлемый для себя вариант.

Автор: Андрей Франко
Источник: Сompanion.ua

Как лучше реализовать залоговое имущество – самостоятельно или поручить это банку?

Мирослава Гудзё
Финансовый аналитик Простобанк Консалтинг

Банковские учреждения обычно продают залоговое имущество по проблемным ссудам по рыночной цене на момент реализации минус небольшой дисконт (5-10%) с помощью проведения аукциона или прямой продажи залога, например, через свой корпоративный сайт. По моему мнению, для заемщика более выгодной будет второй вариант, ведь в этом случае больше потенциальных покупателей смогут ознакомиться с предложением банка, а соответственно реализовать имущество можно будет по более высокой цене, чем в случае аукциона.В то же время нужно помнить, что банк в первую очередь заинтересован продать залоговое имущество как можно быстрее, чтобы оперативно компенсировать задолженность по ссуде, в том числе начисленные проценты и пеню за просрочку, а уже оставшуюся сумму - вернуть заемщику. Это возможно в случае продажи залогового имущества с большим дисконтом, что особенно актуально для условий финансового кризиса, когда размер такой скидки может достигать 20%-30% и более. Поэтому в нынешней ситуации более выгодным вариантом для клиента будет реализация залогового имущества самостоятельно. Для этого заемщику необходимо самостоятельно найти покупателя имущества, договориться о цене продаже, и с разрешения банка подготовить соответствующие документы, так как имущество находится в залоге банка.

Анатолий Ночвай
Начальник департамента поддержки продаж розничных продуктов АО VAВ

Банк Реализовывать залоговое имущество лучше самостоятельно. Но делать это следует обязательно по согласованию с банком.

Источник: prostobank.ua

Автомобили в залоге: рынок спасет кредитная "вторичка"?

Рынок автомобилей с пробегом в Украине до недавнего времени вызывал интерес лишь у незначительной части игроков.

Прошлогодний рекордный рост автопродаж новых авто (более 600 тыс. единиц) позволял крупным трейдерам не обращать внимание на вторичный рынок. Сегодня для них это непозволительная роскошь. В условиях обвала рынка претензии на долю еще не разделенного пирога заявили практически все крупные игроки.
Кроме того, массовые неплатежи по автокредитам спровоцировали динамичный рост рынка залоговых автомобилей, что заставило автотрейдеров задуматься о новых схемах продаж авто с пробегом. Развитие рынка вторичных, в том числе залоговых, автомобилей позволит в той или иной степени удовлетворить интересы всех участников процесса: банкиров, автотрейдеров, заемщиков и потребителей. Однако сегодня существует ряд проблем, которые затрудняют продажу автомобилей, находящихся в залоге.

Банковский интерес
Несмотря на кризис платежей, количество выставленных на продажу залоговых авто сегодня существенно не увеличилось. По словам советника президента Ассоциации украинских банков (АУБ) Алексея Куща, банки пока не прибегают к массовому отчуждению залогового имущества, что связано с отсутствием стабильного рынка и сложностями по ликвидной реализации залога. Сдерживает массовые возвраты залогов и несовершенство законодательной базы, которая не позволяет создать прозрачные механизмы реализации залогового имущества.
"Необходимо, чтобы процессуальное законодательство соответствовали тем правам банка, которые он имеет как кредитор, иначе любой новый собственник залогового авто может столкнуться с судебными решениями", - указывает А.Кущ. Он отметил, что без письменного согласия собственника сегодня практически невозможно реализовать автомобиль.
В АУБ подчеркивают, что в сложившейся ситуации реализация залогового имущества является для банков последним аргументом. По словам А.Куща, банку выгоднее реструктурировать кредит и дождаться проплат, поскольку он несет обязательства перед вкладчиками. "В условиях оттока ликвидности мы не можем позволить себе наличие серьезного уровня убытков. Это связано с тем, что банк подводил кредиты под деньги вкладчиков. В таком случае можно говорить о том, что банки могут понести убытки при реализации имущества, которое фактически обеспечивает депозиты, поступившие в банк от населения", - отметил А.Кущ.
Сегодня банки в большинстве своем справляются с реализацией небольшого количества залоговых авто своими силами, размещая предложения на корпоративных сайтах. Вместе с тем, эксперты уверяют, что уже к лету количество конфискованных и возвращенных авто вырастет до 150 тыс. При этом в зоне риска окажутся в первую очередь кредиты, которые были выданы в 2007-2008 годах: "благодаря" росту курса доллара, ежемесячные выплаты с августа 2008 года увеличились практические вдвое в гривневом эквиваленте.

Позиция автодилеров
Дилеры намерены развивать реализацию залоговых автомобилей наряду с услугой "trade-in". Это направление бизнеса существует уже довольно долго, однако обвал первичного рынка заставил дилеров по-настоящему серьезно обратить свое внимание на развитие трейдовых продаж - по примеру европейских стран, где доля официальных представителей брендов во внутренних перепродажах достигает 50%.
Однако, по словам представителей рынка, существующее налоговое законодательство существенно тормозит развитие этого сегмента, делая его либо нерентабельным, либо незаконным. Так, в феврале законопроект N3396, предусматривавший оптимизацию законодательства по вопросу регулирования и налогообложения "trade-in", был отклонен депутатами Верховной Рады.
По словам генерального директора Всеукраинской ассоциации автоимпортеров и дилеров (ВААИД) Олега Назаренко, в такой ситуации автодилеры и банки Украины вынуждены продавать автомобили с пробегом полулегально. Он отметил, что законодательство обязывает физлицо при продаже подержанного автомобиля платить подоходный налог в размере 15%, а юрлицо - НДС. "Игроки рынка элементарно обходят эту вещь. Они просто оценивают автомобиль через биржу в 100 грн. и платят 15 грн. в бюджет", - рассказал О.Назаренко.
Гендиректор ВААИД уверен, что законодательство нужно менять, поскольку сложившаяся ситуация вредит и государству, и людям. "И уже исходя из этого нужно искать пути сотрудничества банкам, посредникам, специализированным компаниям по торговле подержанными авто и импортерам в интересах украинских потребителей", - подчеркивает он.
Со своей стороны директор "ВиДи Авто Менеджмент Груп" Артем Ткаченко отмечает, что потребность в урегулировании вторичных продаж более чем актуальна: у населения отсутствует платежеспособный спрос, поэтому рынок подержанных авто вызывает повышенный интерес. "Если раньше официальные дилеры не обращали внимание на этот сегмент то, сейчас ситуация изменилась. Мы напрямую заинтересованы в легализации максимально быстро и качественно данного направления бизнеса", - говорит А.Ткаченко.
Президент ВААИД Станислав Щербина считает, что замедляют развитие вторичных продаж и сами банкиры, которые не хотят смириться с тем, что реализация залоговых авто для них является убыточной. Сотрудничество, по мнению С.Щербины, возможно только в том случае, если банк даст возможность заработать на реализации этих авто дилеру. "Сейчас вся проблема в банках, которые хотят получить свои деньги, навязывают свою политику продаж, чтобы получить остаток тела кредита целиком или хотя бы с минимальными для себя потерями. Пока банки не поймут, что они в любом случае в убытке, ничего не изменится", - указывает С.Щербина.
Он подчеркнул, что любой дилер сегодня заинтересован в мультибрендовой трейдовой продаже. Кроме того, по словам С.Щербины, автодилеры готовы выкупать у банков залоговые авто при условии оценки их реальной стоимости (см. Таблица 1). Т.е. автомобиль должен пройти оценку, а банк - определиться, с каким дилером ему удобнее работать.

Юридические риски
По словам юриста ЮФ "Magisters" Ярослава Олейника, при покупке залогового автомобиля все участники правоотношений имеют те же риски, что и при покупке авто, не находящегося в залоге. Кроме того, существуют дополнительные риски, связанные с отягощением предмета отношений.
Нужно понимать, что собственник может продавать авто, находящееся в залоге, и/или предоставлять права пользования/управления им, в том числе через доверенность, только с согласия залогодержателя авто. Иначе соответствующая сделка может быть признана недействительной в судебном порядке, подчеркивает юрист.
"Однако существует нюанс, что соответствующая сделка признается недействительной только в том случае, если покупатель является недобросовестным. То есть если на момент совершения операции с авто без согласия залогодержателя такое авто действительно находилось в залоге и соответствующее отягощение было зарегистрировано в госреестре отягощений движимого имущества. Или же такое авто действительно находилось в залоге, документы на авто содержали оговорку о возможном отягощении авто и отсутствовал документ залогодержателя, свидетельствующий о прекращении отягощения", - сообщил Я.Олейник.
Если кредит на автомобиль был погашен, то для осуществления сделки продавец должен предоставить покупателю справку от залогодержателя о прекращении договора кредита/залога автомобиля и освобождения авто от каких-либо отягощений.
Если же покупатель с согласия банка получил право собственности на залоговый автомобиль до прекращения обязательства, обеспеченного залогом, залог считается действительным и действующим, а приобретатель получает все права и обязанности залогодателя по соответствующему договору залога, если другое не будет оговорено с банком, отмечает юрист.
Покупатель, по словам Я.Олейника, должен сам побеспокоиться о сборе информации относительно автомобиля, права собственности или пользования на который он хочет получить, в частности, проверив наличие:

• паспорта и справки о присвоении идентификационного номера собственника авто;
• согласия супруги собственника авто или лица, с которым он проживает одной семьей без заключения брака, на совершение операции с авто, а также его/ее паспорта и справки о присвоении идентификационного номера;
• документов на авто (свидетельство о регистрации, договор купли-продажи);
• информации об отягощениях или их отсутствии в государственном реестре отягощений движимого имущества;
• согласия залогодержателя на операцию с авто или документа залогодержателя, свидетельствующего о прекращении отягощения авто.

По мнению юриста, банки также рискуют, в частности, не получить деньги от продажи авто в счет погашения кредитных обязательств в случае реализации залогодателем залогового имущества. Впрочем, этот риск, по словам юриста, банки нивелируют за счет построения схемы контроля над передачей прав на залоговое имущество.

Посредники и площадки
Оценив современные тенденции на отечественном авторынке, свою нишу в новом сегменте реализации автомобилей с пробегом, в том числе и залоговых, пытаются занять всевозможные посреднические компании, брокеры, оказывающие услуги по продаже залоговых авто и урегулированию отношений между заемщиками и банками.
Эти игроки рынка не отрицают преимуществ официальных дилеров при реализации б/у автомобилей, однако указывают на ряд минусов, а именно, высокую стоимость услуг дилеров, которые в стоимость авто вкладывают затраты на маркетинг, рекламу и т.п.
Наиболее распространенный механизм продажи, который используют посредники, - аукцион на понижение. По словам Владимира Сорочана, директора компании "Dbroker", реализация авто осуществляется по цене, которую определяет банк или оценщик. При отсутствии спроса цена постепенно опускается вниз. "Такая схема - это первое, что появилось на рынке, после того как возникла проблема реализации залоговых автомобилей", - отметил В.Сорочан, добавив, что механизм себя оправдывает и автомобили реализуются.
Директор агентства комплексной защиты бизнеса "Дельта-М" Вячеслав Голуб указывает, что если цену устанавливает оценщик, она, как правило, ниже рыночной стоимости на 30-40%. "Мы готовим аналитический отчет по рынку. Выявленная ориентировочная стоимость автомобиля согласовывается с банками, после чего авто помещается на площадку, и идет его продажа. Кроме того, мы практикуем снижение цены на 5-10% относительно рыночной стоимости. А также работаем не на повышение, а на понижение", - рассказал он.
Однако существуют и схемы аукционов на повышение. Так, компания "Автомобильные аукционы" выступает посредником между банком, клиентом и новым владельцем автомобиля. По словам председателя Наблюдательного совета компании Павла Гайдая, в процессе проведения аукциона цену на авто формирует сам рынок, а аукцион идет только на повышение. Таким образом заемщик получает возможность реализовать свой автомобиль за наивысшую цену. Если при этом остается задолженность по остатку кредита, компания предлагает услуги по урегулированию проблемных вопросов с банком. По этой схеме "Автомобильные аукционы" планируют реализовать 30 тыс. автомобилей.
Государственные структуры также принимают участие в реализации залогового имущества. Так, Министерство юстиции Украины внедрило Систему публичных торгов по реализации арестованного и конфискованного имущества. На специализированном веб-сайте пользователь может получить информацию о датах предстоящих аукционов, о лотах и их стоимости, а также о результатах проведенных торгов.
По аналогичному принципу работает Украинская Интернет биржа, на веб-сайте которой размещена информация о реализации залогового имущества практически всех крупных украинских банков. Компания не занимаемся прямой реализацией имущества, выставленного для продажи, предоставляя это право непосредственно банку-владельцу имущества или уполномоченным организациям.

Автор: Денис Кацило
Источник: ЛIГАБiзнесIнформ

Как правильно продать авто, находящееся в залоге у банка (какова процедура)?

Дмитрий Замотаев
Начальник управления кредитных продуктов розничного банкингаБанк: ОАО АБ Укргазбанк

Если клиент решил продать автомобиль, который находится в залоге у Банка, он должен знать следующие нюансы.
Во-первых, на его автомобиль, как предмет обеспечения по кредиту, наложено обременение и внесена запись в реестр обременений движимого имущества. Что в свою очередь приведет к тому, что ни один нотариус не имеет права зарегистрировать сделку купли – продажи такого имущества.
Во-вторых, поменять технический паспорт на имя нового владельца невозможно, если в нем указано, что данный автомобиль находится в залоге банка, или из банка нет соответствующего письма.
Если клиент хочет продать автомобиль, который находится в залоге у банка, то можно пойти по одной из следующих схем.

Схема №1
Хозяин автомобиля находит (одалживает) деньги, необходимые для полного досрочного погашения кредита по своему автомобилю. После полного погашения кредита, банк предоставляет хозяину автомобиля справку в МРЕО и письмо нотариусу, которые позволят снять с регистрации в ГАИ автомобиль и вывести его из реестра обременений движимого имущества. После того как автомобиль снят с регистрации в ГАИ и выведен из реестра обременений движимого имущества, хозяин автомобиля продает его покупателю. После процедуры продажи автомобиля и получения за него денег от покупателя, бывший хозяин отдает деньги, взятые в долг.
Схема №2
Хозяин автомобиля находит покупателя на свою машину, которая находится взалоге у банка. Договаривается с покупателем, что тот закрывает остаток задолженности по кредиту за машину, вместо хозяина автомобиля. После полного погашения кредита, банк предоставляет хозяину автомобиля справку в МРЕО и нотариусу, которые позволят снять с регистрации автомобиль в ГАИ и вывести из реестра обременений движимого имущества. После того как автомобиль снят с регистрации в ГАИ и выведен из реестра обременений движимого имущества, хозяин автомобиля продает его покупателю. После оформления сделки хозяин автомобиля получает оставшуюся сумму денег от покупателя.
Схема №3
Хозяин автомобиля предлагает банку другое обеспечение по своему кредиту. Если новое обеспечение соответствует требованиям банка, банк дает разрешение на выведение автомобиля из залога (далее согласно Схеме №1).

Евгений Опарин
Заместитель начальника разработки и развития продуктов автокредитования Банк: АО VAВ Банк

Во-первых, нужно погасить кредит. Если у клиента нет свободных денег для погашения задолженности, то лучше всего согласовать процедуру с банком. Сотрудник банка подготовит пакет документов, свидетельствующий о погашении кредита (справка об отсутствии задолженности, копия договора кредита и залога с отметками банка о погашении кредита). Потом покупатель автомобиля в присутствии сотрудника банка и заемщика оплачивает в кассе задолженность по кредиту и после этого получает перечисленные выше документы. Если автомобиль продается по генеральной доверенности, то имеет смысл подготовить доверенность до момента расчета. Таким образом, минимизируется риск для всех трех участников сделки.

Наталья Илясова
Ведущий специалист Департамента индивидуального бизнесаБанк: ОАО Морской транспортный банк

Процедуру продажи авто, находящегося в залоге, необходимо обсуждать непосредственно с банком-кредитором. Если собственник автомобиля (залогодатель) выполняет обязательства перед банком без нарушений, готов вести переговоры с банком, чаще всего удается найти вариант, устраивающий обе стороны. Согласовывается стоимость продажи, определяется схема и место проведения сделки. И будьте готовы к тому, что каждый этап сделки будет контролироваться со стороны банка.

Источник: prostobank.ua

Партнеры сайта: