Продается долг на колесах

Банки начинают продавать возвращенные из-за неплатежей кредитные товары. Лидируют в этих списках автомобили. Действительно ли такие «лоты» дешево стоят.
Малопонятная и заемщикам, и самим банкам политика Нацбанка Украины, резкая девальвация национальной валюты и общий экономический кризис, вызвавший значительные сокращения в штатах предприятий и организаций, стали причиной многочисленных отказов оплачивать ранее оформленные автокредиты.
Причем в число неплательщиков попали не только те, кто взял автомобиль в кредит, пользуясь «всеобщей шарой», которую организовали автосалоны с целью увеличения сбыта, но и те, кто, живя на зарплату, взял в кредит недорогое авто и точно рассчитал свои возможности по погашению кредита.
Банкиры прогнозируют, что в следующем году число таких возвратов повысится еще на несколько процентов и может достигнуть 1/10 общего числа автокредитов. А пока неплатежеспособные заемщики сдают свои уже амортизированные авто банкам, а те вывешивают на своих сайтах объявления об их продаже.

Даже беглый анализ предложений подтверждает, что первыми жертвами стали «народные» авто (которые зачастую брали в кредит для эксплуатации в качестве такси), «навороченные» модели встречаются пока нечасто. Что же касается цен, то утверждать, что они ниже, чем на рынке, неправомочно – многое зависит от состояния автомобиля, и указанная цена может и не соответствовать его техническому состоянию. Не стоит забывать, что банк – не автосалон, его задача – не только продать залог. Банк должен вернуть себе деньги, и желательно с процентами. Поэтому при оценке залога учитывается и этот фактор.
Однако не стоит и думать, что продажа – это для банка «за счастье». Банкиры утверждают, что для них гораздо предпочтительнее «живые» деньги, т.е. продолжение выплаты кредита. Поэтому они призывают всех, кто испытывает какие-либо затруднения, не прятаться от кредитора, а идти в банк и вместе с кредитным инспектором искать пути разрешения ситуации. Это может быть и реструктуризация долга, и корректировка графика погашения или просто отсрочка платежа.

Николай Верестюк, заместитель начальника юридического управления банка «Хрещатик»:

– В нашем банке пока нет невозвратов, поэтому мы не выставляем на сайте предложения. Что же касается процедуры реализации залогового имущества, то согласно Закону Украины «О залоге», если заемщик не может выплачивать долг, банк может осуществить принудительную реализацию залога. Это происходит на основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса, если договор был нотариально удостоверен.
Эти документы передаются в Государственную исполнительную службу, которая может выставить залог на аукционную продажу. Имущество становится доступным к покупке и юридическими, и физическими лицами. Но одно условие – выставленный на продажу залог не может быть приобретен в кредит. Если же желающих приобрести залог не находится, банк проводит уценку и снижает цену.

Светлана Лотоцкая, заместитель председателя правления банка «Финансы и кредит»:

– Насколько проблемы с невозвратами влияют на деятельность банка, зависит от него самого. Так сложилось, что самый высокий процент невозврата – по кредитным продуктам с высокой степенью риска (без обеспечения). Но если на стадии внедрения банк просчитывал высокую степень риска невозврата, то доходность по таким видам кредитования изначально выше, что часто спасает от тотальных невозвратов.

Если разобраться реализовать – не так-то и просто. Если предмет обеспечения кредита – движимое имущество, порядок его отчуждения регламентируется Законом Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений». Вернуть можно или по решению суда или одним из внесудебных способов:

• банк может принять имущество в собственность в счет погашения долга;
• банк может продать залог третьему лицу от своего имени;
• банк может уступить свое право требования возврата залога по своему усмотрению.

Право выбора способа принадлежит банку. При формировании цены учитываются рыночные цены на аналогичное имущество.

Автор: Инна Григорьева
Источник: Газета по-киевски